지뱅크 파이낸셜, 1~3분기 누적 순이익 21.5% 감소…신용카드 사기 손실 434만 달러

미국 은행 지주회사 지뱅크 파이낸셜 홀딩스(GBank Financial Holdings Inc., NASDAQ: GBFH)가 3분기 분기보고서(10-Q)를 13일(현지시간) 미국 증권거래위원회(SEC)에 제출했다. 지난 10월 28일 발표한 3분기 실적 공시에 이은 후속 공시다.

보고서에 따르면 올해 1~9월 누적 순이익은 1063만 달러(희석 주당 0.73달러)로 전년 동기 1353만 3000달러(주당 0.93달러)보다 21.5% 줄었다. 누적 세전이익은 1345만 7000달러로 전년 동기(1765만 2000달러)보다 감소했다. 누적 순이자이익은 3860만 6000달러로 전년 동기(3728만 달러)보다 늘었지만, 연환산 순이자마진은 3.86%로 전년 동기(4.37%)보다 낮아졌다.

누적 비이자이익은 2332만 9000달러로 전년 동기(1802만 3000달러)보다 29.4% 늘었다. 대출 매각 이익이 1403만 5000달러로 전년 동기(872만 2000달러)보다 증가했는데, 회사는 올해 유통시장 가격 여건이 더 유리했던 덕분이라고 설명했다. 대출 서비싱 수입도 355만 7000달러로 전년 동기(221만 5000달러)보다 늘었다.

1분기 봇 사기로 신용카드 손실 확대

누적 비이자비용은 4069만 5000달러로 전년 동기(3361만 9000달러)보다 21.0% 늘었다. 이 가운데 신용카드 사기 손실이 434만 4000달러로 전년 동기(28만 7000달러)보다 405만 7000달러 증가했다. 다만 3분기만 보면 사기 손실은 8만 달러로 전년 동기(25만 7000달러)보다 적었다.

회사는 올해 1분기에 2025년 하반기 진행한 소매 신용카드 다이렉트 메일 캠페인에서 비롯된 봇 사기(embedded bot fraud) 관련 제3자 사기 손실 420만 달러를 확인해 상각했다고 밝혔다. 회사는 이번 보고서에서 회계정책 업데이트로 카드 소지자가 일으킨 제1자 사기 손실은 대손충당금에, 카드 소지자가 아닌 제3자가 일으킨 사기 손실은 비이자비용에 반영한다고 밝혔다.

누적 신용손실충당금 전입액은 778만 3000달러로 전년 동기(403만 2000달러)보다 93.0% 늘었다. 9월 30일 기준 대출 신용손실충당금 잔액은 1393만 5000달러로 지난해 말(989만 달러)보다 증가했다. 평균 대출 대비 연환산 순상각률은 누적 기준 0.46%로 전년 동기(0.37%)보다 높아졌다.

누적 실효세율은 20.6%로 전년 동기(22.6%)보다 낮았다. 회사는 세율 변동이 주로 세금 혜택을 낳는 주식보상 거래의 시기와 규모, 세전이익 변화에 따른 것이라고 설명했다.

단기 차입금과 후순위채 변동

9월 30일 기준 단기 차입금은 6000만 달러로 지난해 말(37만 1000달러)보다 크게 늘었다. 모두 연방주택대출은행(FHLB) 차입으로, 11월 4일 만기인 3000만 달러 대출과 매일 갱신되는 3000만 달러 변동금리 대출(VRC Open advance)로 이뤄졌다. 회사는 이 가운데 3000만 달러 대출이 11월 4일 만기가 돼 상환됐다고 밝혔다.

후순위채는 3035만 4000달러로 지난해 말(2616만 3000달러)보다 늘었다. 회사는 1월 14일 2036년 만기 연 7.25% 고정·변동금리 후순위채 1100만 달러를 사모로 발행했고, 이튿날 그 자금으로 2020년 발행한 후순위채 650만 달러를 상환했다.

중개예금(brokered CD)은 1억 2010만 달러로 지난해 말(1억 570만 달러)보다 늘었다. 무이자 요구불예금은 1억 9654만 7000달러로 지난해 말(2억 1412만 7000달러)보다 줄었고, 정기예금은 6억 3263만 8000달러로 지난해 말(5억 6856만 4000달러)보다 늘었다. FHLB 미사용 차입 여력은 약 6820만 달러로 지난해 말(8870만 달러)보다 줄었다.

지뱅크 파이낸셜 홀딩스는 네바다주 라스베이거스에 본사를 둔 은행 지주회사로, 자회사 지뱅크(GBank)를 통해 네바다·캘리포니아·유타·애리조나주에서 대출 영업을 하고, 미국 전역에서 중소기업청(SBA)·농무부(USDA) 보증 대출의 취급·매각·관리 업무를 한다.

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박노중 데이터투자 기자 netpark@datatooza.com